г. Санкт-Петербург, м. Обводный канал (2 минуты пешком), Лиговский пр. 140

Страхование в ипотеке. Обязательно ли?

Обязательно ли страховать имущество при ипотеке? Обязательно ли страхование жизни при ипотеке? И обязательно ли вообще ипотечное страхование?

Для начала разберемся, что такое ипотека?

Ипотека- это залог недвижимого имущества. Банк, в котором вы взяли кредит под залог недвижимости, в случае непогашения кредита имеет право получить свои деньги за счет этой недвижимости, причем первый из всех остальных кредиторов.

По закону может быть заложено как свое имущество, так и недвижимое имущество  кого-то другого, естественно, с его согласия. Чье имущество отдается под залог, тот является залогодателем. Например, теща отдает в залог свою квартиру, чтобы банк дал кредит молодоженам.

Что покрывается за счет стоимости недвижимости?

Ипотека (стоимость заложенной недвижимости) покрывает сам основной долг банку (кредит) полностью или частично, в зависимости от договора между вами и банком, проценты, штрафы, судебные издержки, расходы на реализацию заложенного имущества. Это в случае непогашения ипотечного кредита.

Если в договоре указана четкая сумма (общая сумма требований), которая обеспечена ипотекой, то все, что сверх нее ипотекой не обеспечено, за исключением судебных  издержек и расходов на реализацию имущества.

Естественно, что когда вы берете ипотечный кредит, то предполагаете, что сможете его оплачивать, потому что полны сил, имеете нужный доход, да еще и сама недвижимость находится в залоге. Если вы не сможете гасить кредит, то банк получит свои деньги с продажи вашей недвижимости, находящейся в залоге.

А что произойдет, если залоговая недвижимость будет уничтожена или повреждена до такой степени, что потеряет свою стоимость? Что будет, если должник не сможет гасить кредит из-за болезни, инвалидности или смерти? Обезопасить себя и свою семью можно с помощью ипотечного страхования. В этих случаях выплачивать кредит будет страховая компания.

Обязательно ли страхование ипотеки?

Страхование ипотеки в силу закона обязательно. Если договором об ипотеке не оговорено иное, то страховка оформляется за ваш счет.

Однако ваша обязанность по страхованию ипотеки распространяется только на заложенное имущество. Вы его обязаны страховать от утраты и повреждения.

Выгодоприобретателем по договору страхования ипотеки назначается банк.

Имущество страхуется от утраты и повреждения в результате пожара, залива, действий третьих лиц, стихийных бедствий.

В случае наступления указанных в договоре обстоятельств страховая компания обязана выплатить банку страховое возмещение.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке.

По закону  вы не обязаны страховать свою жизнь. Но если вы отказываетесь, то банк либо не даст кредит, либо процентная ставка будет выше.

Это, конечно, лишние расходы для вас, но в случае наступления нетрудоспособности или инвалидности, когда нет возможности гасить кредит, страховщик обязан выплатить банку определенные суммы. В случае смерти наследникам, например, детям и супругу не придется выплачивать кредит банку.

Комплексное ипотечное страхование.

Обычно страховщики предлагают комплексное ипотечное страхование. Заключается один договор, в котором предусмотрено и страхование заложенного имущества, и страхование жизни/здоровья, и страхование от утраты права собственности на заложенное имущество. Некоторые страховые компании включают еще риск вашей гражданской ответственности перед третьими лицами.

Одинаковых условий страхования нет. У каждого страховщика свои правила страхования.

Прежде чем подписывать договор ипотечного страхования, ознакомьтесь с правилами страховщика. Правила- часть вашего договора. Обратите внимание на раздел страховых случаев, исключений из страховых случаев, порядок выплаты (сроки, суммы, кому производится выплата). Если вас что-то не устраивает, то можно что-то исключить или дополнить, подписав дополнительное соглашение к договору. Возможно, при этом увеличится стоимость договора, но, как правило, скупой платит дважды.

 Например, меня бы не устроило положение правил, когда при наступлении временной нетрудоспособности первые 30 дней нетрудоспособности не покрываются страховкой, при этом покрывается не больше 90 дней.  Но ведь и за первые 30 дней можно практически ничего не получить от работодателя (работа не по трудовому договору, маленький стаж, маленькая зарплата в предыдущие 2 года), а временная нетрудоспособность может быть и полгода.

Также в правилах есть удобное для страховщика , но неприемлемое для нас условие о сроках выплаты: «страховое возмещение выплачивается в течение 30 дней со дня составления страхового акта». При этом нигде не указано, сколько дней составляется акт. Страховой акт- это внутренний документ страховщика, и при таких условиях он может его составлять до бесконечности.

Заказать звонок